Los Intereses de préstamos bancarios son un porcentaje del crédito que debe ser cancelado como retribución del monto de crédito solicitado. Dicho valor es el resultado de un proceso de cálculos matemáticos que corresponden a una comisión adicional al valor originalmente solicitado a una entidad mediante una operación crediticia.
Según lo estipulado en las leyes, el porcentaje de los créditos se encuentran basados en la tasa de interés máxima convencional, que será explicada más adelante. El valor porcentual se encuentra estipulado según la Comisión para el Mercado Financiero y la falta de lo que se encuentra establecido por la legislación.
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¿A qué tasas de interés se tienen acceso en Chile?
Dependiendo fervientemente de la clase de beneficio o préstamo que se reciba el valor de comisión va a cambiar. Y este se da a conocer durante la primera quincena de cada mes mediante sus publicaciones en el diario oficial. Por tanto, he aquí como se clasifican y tienden a tener sus variaciones.
Máxima convencional
Se encuentra establecida en el Art. 6 de la Ley 18.010, que se haya plasmada durante la primera quincena de forma mensual en su diario oficial. No es superior al 50% de interés corriente en vigencia a la fecha en la que es celebrada la nota de crédito. Por lo general es otorgada para créditos con menos de 200 unidades fomento en un plazo de 90 días.
Corriente
Es uno de los Intereses de préstamos bancarios fijado por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras. Dicha comisión es fijada según el acuerdo del monto y el plazo acordado de financiación por parte de la entidad.
Nominal
Independiente en cada banco o entidad financiera. Obviamente cada una se encuentra ajustada a los límites legales de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, pero por lo general son mostrados los plazos por cobro de préstamos. Es decir, semestrales, mensuales, o trimestrales. En el no incurren los gastos nominales u operación.
Anual efectiva
Conocida a su vez como la tasa anual equivalente. Allí incluyen las tasas y gastos contenidos por el crédito solicitado en la entidad para calcular el pago anual por el financiamiento recibido.
¿Qué se debe tomar en cuenta al momento de calcular los intereses?
Claramente aparte de los diarios oficiales, existen factores determinantes que pueden alterar el valor de una tasa de interés. Se debe recordar que ellas son una de las herramientas funcionales más importantes y utilizadas por los bancos para llevar a cabo su política monetaria.
Tasa estipulada de interés
Como ya se había hecho mención anteriormente, consta de una comisión de dinero adicional expresada en un porcentaje. El valor del mismo será cobrado directamente por la entidad financiera al momento de llevar cabo sus cotizaciones.
Comisiones para el pago de la deuda
Complemento básico de los Intereses de préstamos bancarios. Pueden ser tanto parciales como totales. El elemento trata de un abono del adelanto del crédito solicitado. Claro está, se debe efectuar antes de las fechas correspondientes de pago plasmadas.
Gastos de tramitación y administrativos
Son un pago adicional en cuanto a gestiones administrativas, notariales u operacionales. Asimismo, en su mayoría se encuentran confirmados por seguros o deberes de la tramitación del proceso.
Cuota mensual a cancelar del crédito
Dentro de ello entran el plazo de tiempo efectivo del beneficio y la cantidad de importe mensual recibido dentro de tu caja de ahorro. Toma en consideración todos esos valores, sumando los gastos asociados, para que puedan ser remunerados sin problemas.
¿Qué se calcula dentro de los Intereses de préstamos bancarios?
Ya debes conocer lo que se convertirá en tu capital inicial. Sin embargo, mientras el tiempo transcurra y perdure la deuda los intereses serán cobrados. Cabe destacar que existen tres dentro de esta categoría.
Intereses fijos
Es un valor constante que perdura durante la vigencia del crédito, siendo independiente a la tasa de interés anual estipulada dentro del mercado de valores. Si sufre alguna variación no deberás preocuparte en lo absoluto. Para poder calcularla debes tener el promedio de las tasas de interés anteriores.
Intereses variables
Al contrario de las fijas, es un valor actualizado de forma constante y bastante volátil. El cálculo del mismo oscila demasiado, y puede tanto beneficiarte como perjudicarte a futuro.
Intereses mixtos
Es de los Intereses de préstamos bancarios resultado de la combinación de las dos clasificaciones anteriormente mencionadas. En su aplicación por lo general los primeros años son de media fija, no obstante, el tiempo que reste será sometido a una tasa variable de interés.
Causas que influyen en las tasas de interés
- Los valores cambiantes de los mercados de acciones del territorio.
- La liquidez preferencial entre los clientes.
- La cantidad de riesgo asociada según los activos empleados.
- Las expectativas sobre la inflación y depreciación del valor del mercado actual a futuro.
Cálculo de las tasas de interés
En caso de ser intereses diarios la fórmula sería: Tasa de interés corriente diaria = tasa de interés corriente para el producto vigente multiplicado por 1 día dividido entre 360 días.
- Y el cálculo de Tasa Interés Periodo X: Tasa de interés corriente X = tasa de interés corriente para el producto vigente multiplicado por el número total de días del período X entre 360 días
En caso de los intereses de Intereses de préstamos bancarios moratorios solo se calculan sobre valores del principal vencidos bajo la tasa de interés indicada en el producto financiero. Es decir, al capital de la caja de ahorro con el beneficio sumado le será acordado el porcentaje adicional de las comisiones acordadas en los términos.
Si se quiere llevar a cabo un cálculo de tasa Interés diario moratorio sería lo siguiente:
- Tasa de interés moratoria diaria = tasa de interés moratorio del producto vigente multiplicado por 1 dividido entre 360 días.
En cambio, para el cálculo de Tasa Interés Periodo X(la cantidad de tiempo):
- Tasa de interés moratoria X= tasa de interés moratoria del producto vigente multiplicado por el número total de días del período X en estado vencido entre 360 días.
